从 1 万到 1 亿美元，每级相差十倍：《The Wealth Ladder》六级财富阶梯导读

净资产不足 1 万美元，是这套阶梯的第 1 级；净资产超过 1 亿美元，则是第 6 级，作者形容这一级可以用金钱实质性地帮助他人。两者之间隔着四级，每级的门槛约是上一级的十倍。

这把尺来自 Nick Maggiulli 的《The Wealth Ladder: Proven Strategies for Every Step of Your Financial Life》。美国版由 Portfolio 于 2025 年 7 月 22 日出版，精装本 256 页。出版社对全书论点的概括很直接：积累财富，与其更勤奋，不如在适当的阶段用对策略。书中把财富分成六个阶段，每个阶段做法不同，适合某一阶段的策略，换到另一阶段可能失效。

六级阶梯：以净资产计，每级约差十倍

作者用净资产，即资产减去负债，来划分级别，而不是用收入。根据作者网站及 Art of Manliness 访谈节目的概述，六级的门槛（美元）和作者的命名如下：

• 第 1 级（Paycheck-to-paycheck）：净资产低于 1 万美元。
• 第 2 级（Grocery freedom）：1 万至 10 万美元，买日用杂货时不必再忧虑价格。
• 第 3 级（Restaurant freedom）：10 万至 100 万美元，外出用餐负担得起。
• 第 4 级（Travel freedom）：100 万至 1,000 万美元，可以随时随地旅行。
• 第 5 级（House freedom）：1,000 万至 1 亿美元，买下理想居所，对整体财务的影响也很小。
• 第 6 级（Impact freedom）：1 亿美元以上，可以用金钱实质性地帮助他人，例如收购企业或做大规模慈善。

这套命名的好处是具体。它不是用“富裕”“小康”这类模糊字眼，而是用超市、餐厅、旅行和居所这些日常场景，标出每一级的人在财务上可以做到什么。

旧方法为何到了下一级会失效

作者网站的解释是：合适的财务策略，取决于你目前在哪一级，以及你想升到哪一级。所以理财建议应该随财富增长而改变，而不是人人套用同一套方法。

Art of Manliness 在 2025 年 7 月 22 日播出的访谈节目，把这个转变说得更清楚。第 1 至 3 级的财富主要来自工作收入；第 4 至 6 级则有更大部分来自资产，到了第 5、6 级，多数来自企业与投资。

资产结构也不一样。据节目概述，第 1 至 3 级的资产中，能产生收入的只占约不足 25%，其余多是现金、车辆和自住物业；到了第 4 至 6 级，超过一半属于能产生收入的资产。

简单来说，较低级别的财富主要来自工作收入，较高级别则有更大部分来自资产。

每一级要做的事都不同

节目按级别概述了不同重点，可以看成一张路线图：

• 较低级别：削减开支、建立紧急备用金最实用。
• 第 3 级：重点转为持续投资，同时要留意为了维持体面而过度消费。
• 第 4 级：主要风险是资产过度集中，所以需要分散。
• 第 5、6 级：收入多来自企业与投资。

节目还提出两点。第一，级别越高，提高收入比节省开支更重要。第二，消费水平应按净资产而不是收入来制定。

阅读导览：把它当作思考工具

Penguin UK 把本书定位为教人如何思考金钱的一套方法，而不是一份固定计划。这也是较好的读法：先找出自己在哪一级，再看下一级需要什么，不必把每一级的建议都照单全收。

版本方面，截至 2026 年 10 月，出版社 Penguin Random House 书页列出美国版精装本售价为 29.00 美元（ISBN 9780593854037）；有声书由作者亲自朗读，时长约 5 小时 36 分。英国版由 Penguin 出版，有声书于 2025 年 7 月 24 日推出，时长 337 分钟，截至 2026 年 10 月 Penguin UK 页面标价 14.00 英镑（ISBN 9781804957035）。价格以出版社书页当时所见为准。

反思清单：读之前先问自己七个问题

1. 先算净资产：把资产加起来，减去所有负债，看看自己落在哪一级。
2. 你的财富主要来自工作收入，还是来自资产？
3. 扣除现金、车辆和自住物业之后，你有多少资产真正在产生收入？
4. 你的消费水平是按收入制定，还是按净资产制定？
5. 如果你在第 3 级附近，有没有为了维持体面而花得太多？
6. 如果你在第 4 级附近，资产是否过度集中，需要分散？
7. 以你现在的级别，重点应该是再省一点，还是想办法提高收入？

升级之后，先检查旧习惯

这套框架的提醒是：上一级适用的做法，不一定值得带到下一级。按节目的概述，较低级别削减开支很实用，但级别越高，提高收入比节省开支更重要；到了第 4 级，主要风险则是资产过度集中。

本文只提供一般信息，书中门槛以美元计算，并非按个人情况提供的投资建议。涉及投资或税务决定时，请咨询持牌专业人士。

文中价格及资料截至 2026 年 10 月

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