由 1 萬到 1 億美元，每級相差十倍：《The Wealth Ladder》六級財富階梯導讀

淨資產不足 1 萬美元，是這套階梯的第 1 級；淨資產超過 1 億美元，則是第 6 級，作者形容這一級可以用金錢實質地幫助他人。兩者之間隔著四級，每級的門檻約是上一級的十倍。

這把尺來自 Nick Maggiulli 的《The Wealth Ladder: Proven Strategies for Every Step of Your Financial Life》。美國版由 Portfolio 於 2025 年 7 月 22 日出版，精裝本 256 頁。出版社對全書論點的概括很直接：累積財富，與其更勤力，不如在適當的階段用對策略。書中把財富分成六個階段，每個階段做法不同，適合某一階段的策略，換到另一階段可能失效。

六級階梯：以淨資產計，每級約差十倍

作者用淨資產，即資產減去負債，來劃分級別，而不是用收入。根據作者網站及 Art of Manliness 訪談節目的概述，六級的門檻（美元）和作者的命名如下：

• 第 1 級（Paycheck-to-paycheck）：淨資產低於 1 萬美元。
• 第 2 級（Grocery freedom）：1 萬至 10 萬美元，買日用雜貨時不必再憂慮價錢。
• 第 3 級（Restaurant freedom）：10 萬至 100 萬美元，外出用餐負擔得起。
• 第 4 級（Travel freedom）：100 萬至 1,000 萬美元，可以隨時隨地旅行。
• 第 5 級（House freedom）：1,000 萬至 1 億美元，買下理想居所，對整體財務的影響也很小。
• 第 6 級（Impact freedom）：1 億美元以上，可以用金錢實質地幫助他人，例如收購企業或做大規模慈善。

這套命名的好處是具體。它不是用「富裕」「小康」這類模糊字眼，而是用超市、餐廳、旅行和居所這些日常場景，標出每一級的人在財務上可以做到甚麼。

舊方法為何到了下一級會失效

作者網站的解釋是：合適的財務策略，取決於你目前在哪一級，以及你想升到哪一級。所以理財建議應該隨財富增長而改變，而不是人人套用同一套方法。

Art of Manliness 在 2025 年 7 月 22 日播出的訪談節目，把這個轉變說得更清楚。第 1 至 3 級的財富主要來自工作收入；第 4 至 6 級則有更大部分來自資產，到了第 5、6 級，多數來自企業與投資。

資產結構也不一樣。據節目概述，第 1 至 3 級的資產中，能產生收入的只佔約不足 25%，其餘多是現金、車輛和自住物業；到了第 4 至 6 級，超過一半屬於能產生收入的資產。

簡單來說，較低級別的財富主要來自工作收入，較高級別則有更大部分來自資產。

每一級要做的事都不同

節目按級別概述了不同重點，可以看成一張路線圖：

• 較低級別：削減開支、建立緊急備用金最實用。
• 第 3 級：重點轉為持續投資，同時要留意為了維持體面而過度消費。
• 第 4 級：主要風險是資產過度集中，所以需要分散。
• 第 5、6 級：收入多來自企業與投資。

節目還提出兩點。第一，級別越高，提高收入比節省開支更重要。第二，消費水平應按淨資產而不是收入來訂立。

閱讀導覽：把它當作思考工具

Penguin UK 把本書定位為教人如何思考金錢的一套方法，而不是一份固定計劃。這也是較好的讀法：先找出自己在哪一級，再看下一級需要甚麼，不必把每一級的建議都照單全收。

版本方面，截至 2026 年 10 月，出版社 Penguin Random House 書頁列出美國版精裝本售價為 29.00 美元（ISBN 9780593854037）；有聲書由作者親自朗讀，長約 5 小時 36 分。英國版由 Penguin 出版，有聲書於 2025 年 7 月 24 日推出，時長 337 分鐘，截至 2026 年 10 月 Penguin UK 頁面標價 14.00 英鎊（ISBN 9781804957035）。價錢以出版社書頁當時所見為準。

反思清單：讀之前先問自己七個問題

1. 先算淨資產：把資產加起來，減去所有負債，看看自己落在哪一級。
2. 你的財富主要來自工作收入，還是來自資產？
3. 扣除現金、車輛和自住物業之後，你有多少資產真正在產生收入？
4. 你的消費水平是按收入訂立，還是按淨資產訂立？
5. 如果你在第 3 級附近，有沒有為了維持體面而花得太多？
6. 如果你在第 4 級附近，資產是否過度集中，需要分散？
7. 以你現在的級別，重點應該是再省一點，還是想辦法提高收入？

升級之後，先檢查舊習慣

這套框架的提醒是：上一級適用的做法，不一定值得帶到下一級。按節目的概述，較低級別削減開支很實用，但級別越高，提高收入比節省開支更重要；到了第 4 級，主要風險則是資產過度集中。

本文只提供一般資訊，書中門檻以美元計算，並非按個人情況提供的投資建議。涉及投資或稅務決定時，請諮詢持牌專業人士。

文中價格及資料截至 2026 年 10 月

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