美國醫保2027年自付上限升至1.2萬美元　12月15日前投保1月1日生效

一年之內，美國醫保市場計劃的個人自付上限由 10,600 美元升至 12,000 美元。這是 HealthCare.gov 列出的 2027 年數字。

美國聯邦醫保市場平台 HealthCare.gov 已在頁面標示「Enroll for 2027 now」：2027 年度計劃的公開投保期由 11 月 1 日開始。想在 1 月 1 日起受保，須在 12 月 15 日或之前投保或更換計劃，並繳付首期保費。以下日期、金額及條件均截至 2026 年 11 月。

三個日子，決定保障哪天開始

12 月 15 日並不是投保期的終點。HealthCare.gov 表示，12 月 16 日至 1 月 15 日之間投保或更換計劃，保障由 2 月 1 日起生效，同樣須先繳付首期保費；1 月 15 日才是公開投保期的最後一日，其後須符合特殊投保期資格才可投保或更換。

• 11 月 1 日：2027 年度公開投保期開始。
• 12 月 15 日：投保或更換計劃並於 1 月 1 日生效的最後一日。
• 12 月 16 日至 1 月 15 日：期間投保者由 2 月 1 日起受保；1 月 15 日公開投保期結束。

錯過了，也並非完全無路。結婚、添丁、搬遷或失去原有保障等生活變動，可令你在 1 月 16 日至 10 月 31 日期間透過特殊投保期登記；Medicaid 與兒童健康保險計劃（CHIP）則全年接受申請。

加強版補貼結束後，帳單變了什麼

研究機構 KFF 指出，加強版保費稅務抵免已於 2025 年底結束，2026 年投保人的平均自付保費上升 58%。多數人仍可領取較低水平的補貼，但收入達聯邦貧窮線 400% 或以上者（2026 年單身約 62,600 美元）完全失去補貼，須面對全額保費增幅。

KFF 於 2026 年 7 月 8 日發布的分析，整理了 16 個州及華盛頓特區共 77 家保險公司的初步費率申報，2027 年建議保費增幅中位數為 14%；多數公司申請 10% 至 20%，另有 20 家申請超過 20%。這只是初步申報，並非最終核准費率。

保險公司提出的加價原因包括：醫療服務及藥物成本（包括 GLP-1 類藥物）預計上升 10%；保險公司預期風險池轉差，KFF 指此因素在 2026 年已推高保費約 4 個百分點，2027 年預料再推高約 4 個百分點；以及近期聯邦規例的改變。

聯邦新規：審核更嚴，選項更少

美國聯邦醫療保險與醫療補助服務中心（CMS）於 2026 年 5 月 15 日公布 2027 年福利及付款參數最終規則，同年 7 月 20 日生效。與投保人直接相關的改變包括：

• 標準化計劃選項被取消。
• 個人市場銅級計劃由 2027 計劃年起，採用經調整的容許分擔費用參數。
• 常規成人牙科不可再列為基本健康福利。
• 聯邦平台在 2027 計劃年，對未有申報及核對稅務的人採「一年」政策，不發放預付保費稅務抵免。
• 聯邦平台須核實至少 75% 的新特殊投保期登記；聯邦貧窮線 150% 的特殊投保期在 2026 計劃年後維持取消。
• 若美國國稅局（IRS）沒有相關收入資料，交易所不再須接受自行申報的收入；資料顯示家庭收入低於聯邦貧窮線 100% 時，亦須作額外核實。

比較計劃：保費、自付額、自付上限並排看

只看月費選計劃，就像買車只看月供。以下三個數字要放在一起看。

1. 保費：每月繳付的費用，不論有否就醫都須繳付，而且不計入自付上限。
2. 自付額（deductible）：計劃開始為某些承保服務付款之前，你每年須自付的金額；免費預防服務除外。
3. 自付上限（out-of-pocket maximum）：一個計劃年內，你為承保服務最多須付的金額。透過自付額、定額共付及共同保險在網絡內就醫累積至上限後，計劃支付 100% 承保項目。2027 年市場計劃的上限為個人 12,000 美元、家庭 24,000 美元；2026 年為 10,600 美元及 21,200 美元。

一個粗略算法：全年保費加上自付上限，大致就是在網絡內使用承保服務時最壞情況的開支。但這個上限有缺口：計劃不承保的服務、網絡外護理，以及超出允許金額的收費，都不計入上限。比較之前，先確認自己常看的醫生是否在網絡之內。

自僱與自由工作者：先估算今年的收入

沒有僱主代為安排保險，申請時有幾點和受僱人士不同。

• 收入以投保當年計算：HealthCare.gov 要求估算投保當年的淨自僱收入，而非上一年的數字。補貼資格視乎收入及家庭人數，部分人亦可能符合 Medicaid 或 CHIP 資格。
• 有收入、無僱員：業務有收入但沒有僱員，視為自僱，可使用個人市場。若有至少一名僱員（本人、配偶、家人或東主不計），可考慮小型企業健康選項計劃（SHOP）。單是聘用獨立承包商，並不令你成為僱主。
• 配偶有工作保險：若配偶的工作保險涵蓋配偶及受養人，通常不符合保費稅務抵免資格；已婚夫婦一般須合併報稅才可享有補貼，只有有限例外。

至於自僱人士的醫保保費能否扣稅，本文未能核實具體規則，請查閱美國國稅局最新指引，或諮詢持牌稅務專業人士。

12 月 15 日之前，做一次並排比較

想在 1 月 1 日起受保，須在 12 月 15 日或之前投保或更換計劃，並繳付首期保費。在此之前把保費、自付額與自付上限三個數字並排比較一次，再作決定。本文只提供一般資訊，不構成保險或稅務建議；涉及個人情況，請諮詢持牌專業人士。

文中價格及資料截至 2026 年 11 月

本文只提供一般健康資訊，並非醫療建議。如有健康問題，請諮詢醫生或註冊醫護人員。