未出险返保费产品不得开发　内地财险新规11月1日施行

承诺“没出险就退保费”的财险产品，不得开发。国家金融监督管理总局修订的《财产保险公司保险产品开发管理规定》自2026年11月1日起施行，全文8章41条，并列出八类禁止开发的情形。

金融监管总局在2026年10月9日于官方网站发布修订消息。这份规定的前身，是原保监会印发、自2017年1月1日起实施的《财产保险公司保险产品开发指引》；此次修订后改为现名，由“指引”变成“规定”。

8章41条，从总则写到附则

规定共分8章，依次为总则、产品开发基本要求、主险条款费率要求、附加险条款费率要求、产品开发管理要求、评估修订与清理注销、监督管理，以及附则。

从章节安排可见，主险和附加险的条款费率各有一章，产品推出后的评估、修订乃至清理注销，也另立一章处理。

八类红线：已公开的几项

据媒体报道，被列为禁止开发的产品包括：没有实际保障内容，或者单纯以降价、涨价、恶意炒作为目的的产品；承诺未出险即返还保险费，或者返还其他不当利益的产品，同样不得开发。

证券时报另外指出，不具备或然性、承保投机风险、违背社会公序良俗的保险产品，也在禁止之列。

八类情形的完整条文，截稿时仍未能从官方原文逐项核实，本文只列出媒体已报道的部分。

附加险另设专章

此次修订把附加险独立成一章。证券时报形容这是“最显著的制度变化”。

证券日报指出，附加险产品过往占比高，但缺乏细化规则。新规从命名规范、条款框架和费率厘定三个方面提出要求。

主要负责人牵头把关

规定要求财险公司成立由主要负责人牵头的产品管理委员会。据财联社报道，委员会负责审议条款费率开发和管理的重大事项。

证券时报报道，条款审查由首席合规官负直接责任，费率审查则由总精算师负直接责任。

分析：对招募团队的意义

以下为编辑分析，不属规定条文内容。现有资料未见规定中有关从业人员向客户解释产品的条文，以下只从已公开的产品要求，推论一线讲解和新人培训可以注意的地方。

• 讲清保障内容：“无实际保障内容”和“承诺未出险返还保险费”已列入禁止开发情形，向客户介绍财险产品时，重点应放在保障范围本身，而不是退费或价格噱头。
• 分清主险和附加险：附加险另设专章，并对命名、条款框架和费率提出要求，培训新人时值得把两者的关系讲透。
• 留意产品更新：规定设有评估修订与清理注销一章，一线使用的产品资料和培训教材，宜跟随公司最新公布的产品版本更新。

在公司内部，条款和费率审查各有指定负责人。一线能做好的，是把每一项保障讲得清楚、讲得准确。

本文由 F50 编辑团队根据公开资料整理，仅供一般参考，不构成专业意见。资料以发布日期为准，其后或有变动。