未出險返保費產品不得開發　內地財險新規11月1日施行

承諾「沒出險就退保費」的財險產品，不得開發。國家金融監督管理總局修訂的《財產保險公司保險產品開發管理規定》自2026年11月1日起施行，全文8章41條，並列出八類禁止開發的情形。

金融監管總局在2026年10月9日於官方網站發布修訂消息。這份規定的前身，是原保監會印發、自2017年1月1日起實施的《財產保險公司保險產品開發指引》；今次修訂後改為現名，由「指引」變成「規定」。

8章41條，從總則寫到附則

規定共分8章，依次為總則、產品開發基本要求、主險條款費率要求、附加險條款費率要求、產品開發管理要求、評估修訂與清理註銷、監督管理，以及附則。

從章節安排可見，主險和附加險的條款費率各有一章，產品推出後的評估、修訂以至清理註銷，也另立一章處理。

八類紅線：已公開的幾項

據媒體報道，被列為禁止開發的產品包括：沒有實際保障內容，或者單純以降價、漲價、惡意炒作為目的的產品；承諾未出險即返還保險費，或者返還其他不當利益的產品，同樣不得開發。

證券時報另外指出，不具備或然性、承保投機風險、違背社會公序良俗的保險產品，亦在禁止之列。

八類情形的完整條文，截稿時仍未能從官方原文逐項核實，本文只列出媒體已報道的部分。

附加險另設專章

今次修訂把附加險獨立成一章。證券時報形容這是「最顯著的制度變化」。

證券日報指出，附加險產品過往佔比高，但欠缺細化規則。新規從命名規範、條款框架和費率釐定三方面提出要求。

主要負責人牽頭把關

規定要求財險公司成立由主要負責人牽頭的產品管理委員會。據財聯社報道，委員會負責審議條款費率開發和管理的重大事項。

證券時報報道，條款審查由首席合規官負直接責任，費率審查則由總精算師負直接責任。

分析：對招募團隊的意義

以下為編輯分析，不屬規定條文內容。現有資料未見規定中有關從業員向客戶解釋產品的條文，以下只從已公開的產品要求，推論前線解說和新人培訓可以注意的地方。

• 講清保障內容：「無實際保障內容」和「承諾未出險返還保險費」已列入禁止開發情形，向客戶介紹財險產品時，重點應放在保障範圍本身，而不是退費或價格噱頭。
• 分清主險和附加險：附加險另設專章，並對命名、條款框架和費率提出要求，培訓新人時值得把兩者的關係講透。
• 留意產品更新：規定設有評估修訂與清理註銷一章，前線使用的產品資料和培訓教材，宜跟隨公司最新公布的產品版本更新。

在公司內部，條款和費率審查各有指定負責人。前線能做好的，是把每一項保障講得清楚、講得準確。

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