美國Medicare處方藥自付封頂2027年升至2,400美元　12月7日前比較計劃

美國聯邦醫療保險 Medicare 每年秋天都有一段開放登記期（Open Enrollment），由10月15日至12月7日。期內作出的改動，會在2027年1月1日生效。截止日以計劃收到申請為準，不是你寄出的日子。

今年藥費方面有變動。根據 Medicare.gov，2027年 Part D 處方藥計劃的自付額上限由2026年的615美元升至700美元，受保藥物的全年自付封頂亦由2,100美元升至2,400美元。以下清單只提供一般資訊，數字截至2026年11月，不推薦任何個別計劃。

登記期內可以改動的項目

• 加入、退出或轉換 Medicare Advantage 計劃，包含或不包含藥物保障均可。
• 由傳統 Medicare（Original Medicare）轉到 Medicare Advantage，或由 Medicare Advantage 轉回傳統 Medicare。
• 留在傳統 Medicare 的人，可以加入、退出或轉換 Medicare 處方藥計劃。
• 加入或取消藥物保障。

傳統 Medicare 與 Medicare Advantage 是兩條不同路線。兩者在保障範圍、醫生網絡及收費上的具體分別，應以 Medicare.gov 的官方說明為準；涉及個人情況，宜向持牌專業人士查詢。

選擇 Medicare Advantage 的人不少。研究機構 KFF 統計，2026年在6,420萬名同時擁有 A 部分及 B 部分的合資格受保人中，有3,520萬人、即55%參加 Medicare Advantage，人數較2025年增加約3%。市場亦相當集中，UnitedHealth Group 與 Humana 合共佔46%參加者。

美國聯邦醫療保險與補助服務中心（CMS）則預計，2027年參加人數約3,400萬，佔全體 Medicare 受保人約47.4%，並表示實際人數相信會高於計劃預測。KFF 的數字以同時擁有 A、B 部分的合資格受保人為基礎，CMS 的數字則以全體 Medicare 受保人為基礎，兩者涵蓋的群體不同。

Part D 藥費：2027年的三個關口

1. 自付額：任何 Part D 計劃在2027年收取的自付額不得高於700美元（2026年為615美元），部分計劃不設自付額。
2. 25%共同保險：付完自付額後，你負擔藥費的25%，直至全年自付藥費達2,400美元（2026年為2,100美元）。
3. 封頂之後：達到上限後，該曆年餘下時間的受保藥物無須再付費。

2027年受保藥物的全年自付開支上限為2,400美元。

另一個選項是 Medicare 處方藥付款計劃（Medicare Prescription Payment Plan）。它可以把自付藥費分攤到全年，但不會減少你要付的總額，只是改變付款節奏。

保費數字多屬官方預測

CMS 在2026年9月28日的新聞稿作出以下預測：

• 獨立 Part D 計劃的平均保費，由2026年的35.09美元升至2027年的36美元。
• Medicare Advantage 的加權平均月費，由14.37美元降至12美元，跌幅16.5%。
• 包含藥物保障的 Medicare Advantage 計劃，扣除 Medicare Advantage 回贈後的平均 Part D 保費，由11.32美元降至7美元。

以上都是全國平均預測，不是你所在地區的實際報價。CMS 亦表示，Part D 保費穩定示範計劃（Part D Premium Stabilization Demonstration）會在2026年底結束。

遲加入藥物保障的罰款會長期跟隨

沒有可信藥物保障（creditable drug coverage）的每個完整月份，Part D 遲登記罰款按全國基本受保人保費的1%計算，並在你參加 Part D 期間一直加在保費上。2026年該基本保費為38.99美元；CMS 在2026年7月28日公布，2027年為41.33美元。

獲得額外援助（Extra Help）的人無須繳付遲登記罰款。已參加 Medicaid、Medicare Savings Program 或領取 SSI（補充保障收入）的人會自動獲得 Extra Help，其他人可以自行申請。

12月7日前的檢查清單

1. 打開 Medicare.gov 的計劃比較工具（https://www.medicare.gov/plan-compare/），比較你所在地區的計劃。
2. 核對計劃的自付額：2027年上限為700美元，部分計劃為零。
3. 估算全年藥費：2,400美元封頂只計受保藥物。
4. 分清楚預測與實際：CMS 公布的平均保費屬預測，以比較工具上的計劃資料為準。
5. 考慮在傳統 Medicare 與 Medicare Advantage 之間轉換前，先在 Medicare.gov 核對兩者分別。
6. 檢查自己有沒有中斷可信藥物保障的月份，避免遲登記罰款。
7. 看看自己是否符合 Extra Help 資格。
8. 想把藥費平均攤開，可了解處方藥付款計劃，但它不會省錢。
9. 提早遞交，確保計劃在12月7日或之前收到申請；改動於2027年1月1日生效。

開放登記的意義，不在於每年都要換計劃，而在於每年都有機會核對。封頂金額升了300美元，保費預測有升有跌，對不同用藥習慣的人影響不一。花一個下午把明年的藥單和比較工具對照一次，比任何全國平均數更能說明你的2027年。

文中價格及資料截至 2026 年 11 月

本文只提供一般資訊，並非投資、稅務或保險建議。每個人的情況不同，作出決定前請諮詢持牌專業人士。