美国储蓄平均利率仅0.38%　美联储政策利率已达3.75%至4%

美国一个普通储蓄账户，全国平均年息只有 0.38%。同一时间，美联储的政策利率目标区间是 3.75% 至 4.00%。两个数字相差约十倍，显示了一件常被忽略的事：央行加息，你的存款利息不一定跟着涨。

美国联邦公开市场委员会（FOMC）此次会议在美国时间 2026 年 10 月 27 至 28 日举行。截至 10 月 27 日，美联储网站的会议日历仍未列出此次会议的声明、记者会或纪要，结果尚待公布。本文不作利率预测，只把已知的官方数字整理好，供你在声明发布后自行对照。

9 月那一步：12 票全数赞成加息

美国时间 2026 年 9 月 16 日，美联储宣布把联邦基金利率目标区间上调四分之一个百分点，至 3.75% 至 4.00%，委员会以 12 比 0 通过。

声明指通胀仍处于高位，加息旨在协助通胀更快回到 2% 的目标，并写有一句“will deliver price stability”（美联储 9 月声明）。

声明形容就业增长与劳动力增长大致相若，失业率变化不大，经济活动以稳健步伐扩张；同时指不确定性偏高，部分源于地缘政治发展。

技术细节方面，自 2026 年 9 月 17 日起，准备金余额利率（interest on reserve balances，IORB）调至 3.90%，一级信贷利率（primary credit rate）调至 4.0%。

会议纪要里的三个信号

9 月会议纪要于 2026 年 10 月 7 日公布。

• 通胀仍高：截至 8 月的 12 个月，整体个人消费支出物价指数（PCE）通胀估计为 3.8%，核心 PCE 为 3.4%；若按美国经济分析局（BEA）的新方法，美联储职员估算分别为 3.6% 及 3.2%。
• 路径未定：大部分与会者预期年底前再加息一次，但表明之后的决定要视数据而定；职员预期通胀要到 2029 年才回到 2%。
• 看法分歧：部分与会者担心通胀已连续五年多高于 2%，可能影响通胀预期以及工资和定价行为；也有数位与会者认为现行政策利率并非紧缩，或只属轻度紧缩。

要分清楚：“年底前再加息一次”是 9 月与会者的看法记录，不是 10 月的决定。下一次会议定于 12 月 8 至 9 日。

储蓄与定存：利率差距比想象中大

美国联邦存款保险公司（FDIC）公布的全国平均利率显示，截至 2026 年 10 月 19 日，储蓄账户为 0.38%，12 个月定期存款为 1.76%。

政策利率在 3.75% 以上，全国平均储蓄利率却只有 0.38%。

这是本文把两组官方数字并列所作的比较，并非任何机构的说法，也不代表两者之间有固定的因果比例。它提醒的只是：美联储的决定是大背景，银行实际付你多少利息，仍要看各自的报价。

同样是现金，放在储蓄账户还是 12 个月定存，全国平均已相差超过 1 个百分点；两者也都远低于政策利率区间。

按揭：一周数据只是一个切面

房地美（Freddie Mac）每周按揭市场调查显示，截至 2026 年 10 月 22 日，30 年期固定利率按揭平均利率为 7.32%，15 年期为 6.68%。

这只是单一周的数字。本文未有核实这两个利率在 9 月加息前后的走势，也未找到官方量化按揭利率与美联储决议关系的说明，因此不能据此推断加息对按揭的实际影响。

10 月声明发布后，可以这样对照

1. 先看利率区间：是否仍为 3.75% 至 4.00%，以及投票是否再次一致。
2. 再看措辞：声明对通胀、就业和不确定性的描述，与 9 月相比有没有改动。
3. 然后看自己的账户：把银行实际提供的储蓄及定存利率，与 FDIC 全国平均比较；平均数字会更新，比较时留意数据日期。
4. 按揭方面，可参考房地美之后的每周调查，但单周数字只反映一个时点。

本文数据只涉及美国，并未涵盖港元存款或按揭利率，不宜直接套用。所有利率数字截至 2026 年 10 月；涉及个人理财决定，请咨询持牌专业人士。

美联储的利率是大背景，但账户里那个数字，仍要看银行实际的报价。

文中价格及资料截至 2026 年 10 月

本文仅提供一般信息，并非投资、税务或保险建议。每个人的情况不同，作出决定前请咨询持牌专业人士。